今年、あなたの401(k)を最大限に積み立てない3つの理由

401(k)の最大拠出額を達成することは簡単なことではありませんが、退職後のために賢い選択だとよく言われます。もし毎年最大限に拠出できるなら、かなりの資産を築くことができるでしょう。

今年の最大拠出額は、50歳未満の場合は2万4500ドル、50歳以上の場合は3万2500ドルです。そして、新しいルールのおかげで、60歳から63歳までの労働者は特別な11,250ドルの追い越し拠出が可能となり、今年の合計拠出額は驚きの3万5750ドルになります。

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しかし、たとえ最大拠出の余裕があっても、それが必ずしも賢明な選択とは限りません。ここでは、今年401(k)の最大拠出を控えるべき3つの理由を紹介します。

1. あなたのプランの投資選択肢があなたのニーズに合っていない

401(k)の問題の一つは、IRAのように個別株を保有できないことです。むしろ、401(k)では一般的に、あなたの投資戦略に合うかどうかは別として、さまざまなファンドの選択肢に限定されます。

職場の401(k)で利用可能な投資に満足できない場合でも、雇用主のマッチを完全に受け取るために十分拠出する価値はあります。ただし、その後は、残りの退職資金のために別の投資先を探すことを検討した方が良いでしょう。

2. 早期退職を計画している

早期に退職したいと最初から考えている人もいます。あなたが40代前半で、現在の貯蓄残高に基づいて50代前半に退職できる見込みがあるなら、今年は401(k)の最大拠出を見直すべきです。

401(k)では、一般的に59歳半前に資金を引き出すと早期引き出しペナルティが課されます。ただし、55歳になった年に退職する場合など例外もあります。

しかし、もし早めに退職後の資金にアクセスしたいと考えているなら、401(k)の最大拠出を避けて、課税口座に資金を移す方が良いでしょう。そうすれば、年齢に関係なく資金にアクセスでき、制限やペナルティを受けることはありません。

3. もうすぐ退職予定で、現金が必要

退職が近い場合、市場の下落から身を守るために1〜2年分の生活費を現金で持つことが賢明です。この段階でリスクを抑えたい場合、401(k)の一部をマネーマーケットファンドに残す選択肢もあります。ただし、401(k)以外の場所で現金を蓄える方法もあります。

例えば、多くの401(k)では定期預金（CD）を開設できませんし、現在の金利状況を考えると、退職直前にCDの階段を組むことで、資産を守りつつ適度なリターンを得ることも検討できます。

401(k)の最大拠出は素晴らしいことですが、必ずしも常に賢明とは限りません。これらの状況に当てはまる場合は、今年はすべてを401(k)に集中させるのではなく、複数の口座に分散して資金を運用することを検討してください。