Криптоактивы в качестве залога по ипотеке: возможности и риски на рынке жилья США

Источник: CryptoNewsNet
Оригинальное название: Криптоактивы вскоре могут помочь владельцам получать ипотечные кредиты, но трейдеры задаются вопросом, разумно ли это
Оригинальная ссылка:

Держатели криптовалют теперь могут получить ипотеку проще после того, как регуляторные органы дали разъяснения, которые могут привести к тому, что кредиторы будут учитывать криптоактивы при рассмотрении заявок на ипотеку.

Краткое содержание

• Регуляторы обязали крупные ипотечные компании учитывать криптовалюту при оценке рисков по ипотеке, что потенциально упростит получение кредитов для держателей криптоактивов.
• Ипотека под залог криптовалюты удобна и позволяет избежать принудительной конвертации в фиат, но высокая волатильность несёт значительные риски для заёмщиков, использующих цифровые активы как обеспечение.
• Более широкое принятие может помочь владельцам криптоактивов получить более справедливое финансирование, однако остаются серьёзные ограничения — строгие требования к залогу и ограниченное количество допущенных токенов.

Регуляторное направление

25 июня регулятор, контролирующий крупнейшие ипотечные организации, обязал ипотечных гигантов учитывать криптовалюту как актив при оценке рисков по ипотечным кредитам для семей. По заявлению, этот шаг соответствует видению сделать США ведущим мировым центром развития криптовалют.

Хотя эти организации не выдают ипотеку напрямую, они могут устанавливать правила того, какие кредиты готовы выкупать. Представьте, что кто-то получает ипотеку без необходимости конвертировать свою криптовалюту в доллары США. Это значит, что он продолжает пользоваться преимуществами криптоактивов и одновременно получает ипотеку. Но главный вопрос остаётся: действительно ли разумно брать ипотеку, если при оценке рисков учитывается криптовалюта?

Волатильность криптовалют

Правда в том, что криптовалюты — одни из самых волатильных активов. Сегодня актив может торговаться на годовом минимуме, а через несколько часов достичь исторического максимума. Например, цена биткоина сегодня: между 6 октября и 18 ноября BTC упал с исторического максимума [image]до $90k. А за год цена биткоина выросла с (до более чем $107k.

Несколько месяцев назад эксперты прогнозировали, что к концу 2025 года токен превысит отметку ). Однако последние новости говорят о возможном скором обвале токена. Такая волатильность даже выше, чем у валютных пар и акций. Резкие движения происходят как вверх, так и вниз, то есть они могут играть как на пользу владельцам криптоактивов, так и против них.

Использование такого токена как залога по ипотеке означает, что домовладельцам не нужно конвертировать свои монеты в доллары в надежде на будущий рост цен. Однако верно и обратное: если цены обрушатся и криптоактивы домовладельца будут ликвидированы, это может стать катастрофой. Придётся очень тщательно следить за изменением цен, чтобы избежать беды.

Практическая реализация криптовалюты как источника финансирования

На самом деле, ипотека под залог криптовалют — не новая идея, такие сервисы уже существуют. Например, некоторые финтех-компании предлагают крипто-ипотеку, позволяя использовать цифровые активы в качестве залога и получать до 100% финансирования без необходимости продавать биткоин или эфир. Но есть нюанс: большинство таких кредиторов требуют 100%-ное обеспечение. То есть, если стоимость дома составляет $400,000, нужно заложить не менее $400,000 в монетах.

При использовании фиатной валюты достаточно внести 5-10% от суммы наличными. Фактически, по кредитам Федеральной жилищной администрации $124k FHA$61k минимальный первоначальный взнос может быть всего 3.5%. Это позволяет найти другие источники средств и погашать кредит ежемесячно.

Ещё один момент: кредиторы в основном принимают только BTC и ETH. Некоторые могут рассмотреть стейблкоины, такие как USDT и USDC. Но на этом всё. Если у кого-то запас DOGE или SOL, ему, скорее всего, откажут уже на старте. Единственная надежда — если регуляторы расширят список токенов, которые можно учитывать при подаче заявки.

Преимущества принятия криптовалюты для ипотеки

Для объективности важно отметить, с какими трудностями сталкиваются держатели криптовалют при покупке недвижимости. Во-первых, к цифровым валютам до сих пор относятся с недоверием из-за недостатка информации. С учётом их волатильности большинство кредиторов старается держаться подальше от таких активов. Для криптоинвесторов, желающих войти на рынок недвижимости, это становится проблемой — им приходится конвертировать активы в фиат.

Иногда кредиторы в некоторых странах даже штрафуют заявителей, если в их банковских выписках обнаруживаются транзакции с криптовалютой. Хотя формального штрафа нет, вероятность отказа возрастает. Основная причина — криптовалюту считают трудно отслеживаемой и слишком волатильной. Некоторые ассоциируют цифровые активы с теневым бизнесом, что тоже снижает шансы на одобрение кредита. Однако такое отношение несправедливо и требует изменения.

С одобрением ипотеки под залог криптовалюты со стороны государства у держателей криптоактивов появится больше возможностей честно приобрести недвижимость. Их могут рассматривать как более платёжеспособных заёмщиков.

Пока не уточняется, какие токены будут приняты. Однако актив должен быть подтверждён и храниться на централизованной бирже, регулируемой в США, и подпадать под соответствующее законодательство. Сработает ли эта схема или нет, пока не ясно, но многие с нетерпением ждут, что произойдёт, если в США разрешат использовать криптовалюту как залог по ипотеке.