Comprendiendo cómo calcular los ingresos discrecionales para el pago de préstamos estudiantiles

Si tienes dificultades para pagar tus préstamos estudiantiles, entender cómo calcular los ingresos discrecionales podría ser la clave para encontrar alivio. Los ingresos discrecionales forman la base para los planes de pago basados en los ingresos, que pueden reducir drásticamente tus obligaciones mensuales. Analicemos este concepto importante y te mostraremos exactamente cómo afecta lo que deberás pagar.

¿Qué es exactamente el ingreso discrecional en términos de préstamos estudiantiles?

El significado cotidiano de ingreso discrecional—el dinero que queda después de cubrir los gastos esenciales—no se aplica del todo a los préstamos estudiantiles. Cuando se trata de deuda estudiantil federal, el gobierno y tu gestor de préstamos utilizan una fórmula específica para determinar tu ingreso discrecional.

En lugar de simplemente analizar tus hábitos de gasto, comparan tu ingreso anual con la pauta de pobreza federal para tu estado y tamaño familiar. Este punto de referencia oficial crea una forma estandarizada de evaluar tu capacidad de pago. Tu ingreso discrecional es lo que queda cuando restas un porcentaje de esta pauta de pobreza de tu ingreso. El porcentaje varía dependiendo del plan de pago que elijas.

Este enfoque asegura que los prestatarios con ingresos realmente limitados obtengan reducciones significativas en sus pagos, mientras que aquellos con mayores ingresos contribuyen más a su deuda.

Paso a paso: Cómo calcular tu ingreso discrecional

Para calcular con precisión tu ingreso discrecional, sigue este proceso sencillo:

Paso 1: Conoce tu ingreso anual
Reúne tu declaración de impuestos más reciente o documentación de ingresos. Este es tu punto de partida para todo el cálculo.

Paso 2: Identifica el tamaño de tu hogar
Las pautas de pobreza federales varían según el tamaño familiar. Cuenta a ti mismo y a cualquier dependiente que declares en tus impuestos—esto determina qué pauta se aplica a ti.

Paso 3: Encuentra la pauta de pobreza correcta
Busca la pauta de pobreza federal para tu estado y tamaño de hogar. Estas cifras se actualizan anualmente y se pueden consultar en recursos de Asistencia Federal para Estudiantes. Como referencia, algunas pautas anteriores situaban a una familia de tres en torno a los $21,720, aunque las cifras actuales pueden variar.

Paso 4: Aplica el porcentaje correcto
Tu plan de pago determina qué porcentaje de la pauta de pobreza restas:

• Pago Basado en los Ingresos (IBR): Usa el 150% de la pauta
• Paga Según Ganes (PAYE): Usa el 150% de la pauta
• Paga Según Ganes Revisado (REPAYE): Usa el 150% de la pauta
• Pago Contingente en los Ingresos (ICR): Usa el 100% de la pauta

Paso 5: Haz las cuentas
Resta la pauta de pobreza ajustada (pauta × porcentaje) de tu ingreso anual. El resultado es tu ingreso discrecional.

Paso 6: Calcula los pagos mensuales
La mayoría de los planes usan el 10% de tu ingreso discrecional como monto anual de pago (ICR usa el 20%). Divide entre 12 para obtener tu obligación mensual.

Comparación de planes de pago basados en los ingresos y sus cálculos

Diferentes planes basados en los ingresos producen resultados distintos al calcular el ingreso discrecional. Así funciona cada enfoque:

Pago Basado en los Ingresos (IBR): Tu pago mensual equivale al 10% de lo que queda después de restar el 150% de la pauta de pobreza de tu ingreso. Para préstamos tomados después del 1 de julio de 2014, este pago no excederá lo que pagarías en un plan estándar de 10 años.

Paga Según Ganes (PAYE): Como el IBR, PAYE usa el umbral del 150% de la pauta de pobreza y cobra el 10% del ingreso discrecional. También limita tu pago al monto estándar de 10 años.

Paga Según Ganes Revisado (REPAYE): Este plan calcula el ingreso discrecional usando la misma pauta del 150% y estructura de pago del 10% que PAYE, pero sin el límite de pago ligado al plan estándar.

Pago Contingente en los Ingresos (ICR): ICR adopta un enfoque más agresivo, usando solo el 100% de la pauta de pobreza (no el 150%). Tu pago será el menor entre el 20% del ingreso discrecional o un pago fijo basado en un plazo de 12 años.

Las diferencias pueden parecer sutiles, pero impactan significativamente en lo que pagarás cada mes.

Ejemplos de cálculo en la vida real: lo que realmente pagarás

Apliquemos estos conceptos a un escenario realista. Imagina un prestatario con $30,000 en préstamos estudiantiles federales a una tasa del 4.53%, ganando $35,000 anuales, casado y con un hijo, viviendo en Estados Unidos continental.

Bajo un plan estándar de 10 años:
Sin considerar los ingresos, el pago mensual sería aproximadamente $311. Tu ingreso discrecional no influye en esta cantidad fija en absoluto.

Usando IBR, PAYE o REPAYE:
Con un tamaño de hogar de tres, la pauta de pobreza es de $21,720. Al 150%, eso equivale a $32,580. Restando esto de los $35,000 de ingreso, queda $2,420 en ingreso discrecional. Tomando el 10% de eso ($242) y dividiendo entre 12, el pago mensual sería solo $20.17—una reducción de más del 93%.

Usando ICR:
ICR usa la pauta completa de $21,720 (100%, no 150%). Restando de $35,000, da $13,280 en ingreso discrecional. El 20% de eso es $2,656 anualmente, o $221.33 mensualmente. Aunque es más alto que en IBR/PAYE/REPAYE, sigue siendo casi un 30% menos que el plan estándar.

Estos ejemplos muestran por qué entender cómo calcular el ingreso discrecional es importante para tu bolsillo.

Por qué importa el ingreso discrecional: Disponible vs. Discrecional

La gente a menudo confunde ingreso discrecional con ingreso disponible, pero son fundamentalmente diferentes.

Ingreso disponible es lo que queda después de pagar impuestos federales, estatales y locales. Lo usas para cubrir tanto necesidades (vivienda, alimentos) como lujos (salir a comer, entretenimiento).

Ingreso discrecional para préstamos estudiantiles es más limitado: es solo el dinero más allá de lo necesario para la supervivencia básica. El gobierno federal básicamente pregunta: “Después de impuestos y costos básicos de vida, ¿cuánto realmente te queda?” Ese “extra” es lo que teóricamente podría destinarse a pagos del préstamo.

Para los cálculos de pago basado en los ingresos, el ingreso discrecional se mide específicamente en relación con la pauta de pobreza—creando una definición estandarizada en lugar de depender de tu presupuesto personal.

Cuando los planes IDR no funcionan: estrategias alternativas de pago

No todos califican para el pago basado en los ingresos. Si tus ingresos son demasiado altos o tu tipo de préstamo no encaja, existen otras opciones federales:

Pago Graduado: Tu plazo de 10 años comienza con pagos más bajos que aumentan cada dos años (hasta 30 años para préstamos consolidados). Los ingresos no afectan la estructura del pago—solo el tiempo.

Pago Extendido: Extiende tu pago a 25 años con pagos fijos o que aumentan gradualmente. Tu ingreso discrecional no influye; en cambio, la duración reduce cada pago individual.

Pago Estándar: El plan tradicional de 10 años con pagos fijos funciona para prestatarios cuyo ingreso les permite pagos sustanciales, o quienes prefieren certeza en lugar de flexibilidad.

Puedes usar la herramienta de Simulador de Préstamos de Asistencia Federal para Comparar Escenarios y determinar qué plan se ajusta mejor a tu situación financiera. Entender cómo calcular el ingreso discrecional te ayuda a tomar una decisión informada sobre si los planes basados en los ingresos realmente te benefician—o si un plan más simple satisface mejor tus necesidades.