デビット手数料上限引き上げになったら、誰が得をするのか？

ドッド-フランク法が銀行業界の規制境界を再定義してから10年以上経過した今、2人の共和党上院議員がその重要な閾値の見直しを求めている。この動きは、コミュニティバンク、クレジットユニオン、そしてフィンテックパートナーに数百万ドルのデビットカード収益を追加でもたらす可能性がある。

ブルームバーグによると、テッド・クルーズ上院議員（テキサス州共和党）とケイティ・ブリット上院議員（アラバマ州共和党）が提案したこの法案は、インフレに連動させて現在の100億ドルの資産閾値を調整することで、より多くのコミュニティバンクがデビットインターチェンジ料の上限を回避できるようにするものだ。

この提案は「コミュニティバンク救済法」と名付けられ、対象となる銀行と提携するクレジットユニオンやフィンテック企業にも恩恵をもたらす。

ドッド-フランク法のダービン修正は、資産が100億ドル以上の銀行に対して、デビットカードのインターチェンジ料を1回あたり21セント＋取引額の0.05％に制限した。2010年にこの法律が施行された際、約80行の銀行がこの閾値を超えていたと上院議員は指摘している。現在、その数は約130行に近づいており、ウィルミントンのライブオーク銀行やオクラホマシティのバンクファーストなどの地域銀行も含まれている。

この法案の対になる立法案は、ケンタッキー州のアンドリュー・バール下院議員によって議会に提出されている。

クレジットユニオンとフィンテック企業が恩恵を享受

アメリカのクレジットユニオン協会はこの提案を迅速に支持し、閾値の引き上げが会員に利益をもたらすと述べている。

「クレジットユニオンはより多くの会員にサービスを提供し、経済の動きに追随することで成長しているが、多くは本来より大きな金融機関向けに設計された制限に巻き込まれている」とアメリカン・クレジットユニオンの会長兼CEOのスコット・シンプソンは述べている。「閾値をインフレに連動させることで必要な救済措置が提供され、コミュニティベースのクレジットユニオンに公平性が回復される。」

ChimeやDaveといったフィンテック企業も新たな上限の恩恵を受ける見込みだ。これらの企業は、小規模な銀行と提携してデビットインターチェンジ収益を得ており、これは彼らのビジネスモデルの重要な要素だ。免除対象の銀行の範囲が拡大すれば、市場は大きく広がる。

時代遅れの上限

この法案は、インフレ調整を2010年の施行時に遡って適用するものだ。数年にわたる高インフレの結果、新しい上限は150億ドル以上の資産を持つ銀行に引き上げられることになる。

「インターチェンジ収入はどのデビットプログラムにおいても重要であり、10億ドルの資産上限のアイデアは、小売業者にデビットスワイプ手数料の一部を救済しつつ、大手と競争しようとする小規模銀行を不利にしないことを目的としていた」とジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクター、ドン・アプガーは述べている。「ダービン法が成立してから15年が経ち、何事もそうだが、10億ドルではかつての価値を買えなくなっている。上限は時間とともに増加する式に連動させるのが妥当だ。」