Более 10 миллионов штрафов за полгода! В банке Цзиньхуа постоянно выявляются нарушения комплаенса, а коэффициент достаточности капитала продолжает находиться под давлением

Цзяньчжэ Чжэнсинь (Securities Star) Чжао Цзысян

Недавно Управление финансового надзора и регулирования страны, отделение в Цзиньхуа, вынесло 金华银行 штраф в размере миллиона юаней, прямо указав на недостаточную организацию поведения сотрудников, нарушение процедуры «тройного контроля» по кредитам и другие нарушения, а также запретило нескольким лицам заниматься банковской деятельностью.

Securities Star отмечает, что это не первый случай жесткого регулирования для этого банка. В августе 2025 года Народный банк Китая, отделение в Чжэцзяне, уже наложил штраф в 7,175 миллиона юаней за восемь нарушений. Это означает, что за короткий срок — всего полгода — сумма штрафов для 金华银行 превысила 10 миллионов юаней.

За частыми нарушениями в области соответствия требованиям скрывается и давление на показатели достаточности капитала банка. За первые три квартала 2025 года показатель основной капитальной достаточности снизился с 8,75% до 8,42%, а риск-взвешенные активы выросли с 79,574 млрд юаней до 81,013 млрд юаней, что увеличивает нагрузку на капитал. В условиях расширения масштабов и управления рисками этот городской коммерческий банк, ориентированный на центральный Зечжян, сталкивается с серьезными испытаниями.

Многочисленные штрафы и тревожные сигналы в системе соответствия

9 февраля Управление финансового надзора в Цзиньхуа опубликовало информацию о административных мерах против банка, указав, что 金华银行 был оштрафован на 3,7 миллиона юаней за недостаточный контроль поведения сотрудников, нарушение процедуры «тройного контроля» по кредитам, а также за использование кредитных средств не по назначению.

Кроме того, четыре ответственных лица получили предупреждения, пятеро — запрет на работу в банковской сфере, из них трое — на пять лет, двое — на один год. Эти меры не только значительны по сумме, но и указывают на ключевые уязвимости внутреннего контроля банка.

Это не первый раз, когда 金华银行 попадает под пристальное внимание регуляторов по вопросам соответствия. 28 августа 2025 года Народный банк Китая, отделение в Чжэцзяне, вынес административное решение о штрафе в 7,175 миллиона юаней и предупреждении. В этом решении указаны восемь нарушений, включая нарушение правил управления счетами, противодействие отмыванию денег и нарушение правил по управлению кредитной информацией. Обширность нарушений и их разнообразие подчеркивают системные слабости в системе соответствия банка.

Детали штрафа показывают, что в 2026 году особое внимание уделяется кредитной деятельности и управлению персоналом. Нарушения процедуры «тройного контроля» по кредитам и злоупотребление средствами указывают на слабости в одобрении кредитов и управлении после выдачи займа.

Недостаточный контроль поведения сотрудников выявляет слабости в внутреннем надзоре и этике. Важно отметить, что в этом штрафе несколько человек были запрещены работать в банковской сфере, что свидетельствует о серьезности оценки регуляторов по поводу внутренних проблем банка.

За полгода сумма штрафов достигла 10,87 миллиона юаней, что не только служит экономическим наказанием за нарушения, но и отражает задержки в формировании культуры соблюдения требований. Для городского коммерческого банка соблюдение нормативов — основа выживания и развития, а многочисленные штрафы зачастую свидетельствуют о том, что при расширении масштаба банк недостаточно уделяет внимания управлению рисками и соблюдению нормативов, что ведет к накоплению рисков.

Давление на капитал и рост риск-взвешенных активов

На фоне частых нарушений показатели капитальной достаточности банка также показывают «сначала рост, затем снижение» в первые три квартала 2025 года, что усиливает давление на капитал из-за продолжающегося роста риск-взвешенных активов.

По данным публичных отчетов 金华银行, на конец первого квартала 2025 года показатель капитальной достаточности по объединенной отчетности составлял 11,46%, уровень основного капитала — 8,75%, а показатель основной капитальной достаточности — 8,75%. Во втором квартале эти показатели выросли до 12,16%, 9,69% и 9,06% соответственно, что свидетельствует о кратковременном улучшении. Однако к концу третьего квартала показатели снизились до 11,58%, 9,04% и 8,42%, причем показатель основной капитальной достаточности опустился ниже уровня начала года.

Изменения в чистом основном капитале — ключевой фактор, влияющий на показатели капитальной достаточности. На конец первого квартала 2025 года он составлял 6,959 млрд юаней; во втором квартале вырос до 7,281 млрд юаней благодаря положительной динамике других совокупных доходов (с -0,22 млрд до 0,64 млрд юаней); однако к концу третьего квартала снизился до 6,821 млрд юаней, а совокупные доходы снова оказались в минусе, достигнув -4,21 млрд юаней, что существенно снизило базу основного капитала.

Одновременно рост риск-взвешенных активов усиливает нагрузку на капитал. На конец первого квартала 2025 года их сумма составляла 79,574 млрд юаней; во втором квартале — 80,357 млрд юаней, а к концу третьего — 81,013 млрд юаней, что за три квартала увеличилось на 14,39 млрд юаней. В условиях колебаний капитала рост риск-взвешенных активов расширяет знаменатель коэффициента капитальной достаточности, уменьшая буферные возможности банка.

Для банка низкий уровень капитальной достаточности создает ограничения для расширения бизнеса и сопротивляемости рискам. Снижение уровня основного капитала уменьшает способность банка покрывать убытки, особенно в условиях экономического спада или ухудшения качества активов, что увеличивает необходимость в дополнительном капиталовложении.

Рост риск-взвешенных активов также увеличивает расход капитала в кредитной и межбанковской деятельности, и если прибыль не будет расти пропорционально, тенденция к снижению капитальной достаточности продолжится.

Многочисленные штрафы и давление на капитал формируют сложную картину текущего положения 金华银行. В качестве банка, ориентированного на регион Цзечжян, он играет важную роль в поддержке местной экономики и малого бизнеса, однако слабости в управлении соответствием и давление на капитал уже стали серьезными препятствиями для его дальнейшего высокого качества развития.

С точки зрения соответствия, 金华银行 необходимо кардинально перестроить корпоративную культуру соблюдения требований, внедрить их во все бизнес-процессы, усилить внутренний контроль и ответственность, чтобы избежать тенденции «больше бизнеса — меньше внимания к соблюдению нормативов».

Что касается капитала, банку нужно сбалансировать расширение и управление рисками, оптимизировать структуру активов, повысить прибыльность и активно искать новые источники капиталовложений, чтобы укрепить свои буферные возможности.

Для самого 金华银行 ключ к выходу из сложной ситуации — признать существующие проблемы, устранить слабые места и на базе укрепления соответствия и управления рисками найти баланс между масштабом, качеством, развитием и безопасностью.