3 причины не превышать лимит по 401(k) в этом году

Хотя максимально возможное взноса в 401(k) — не простая задача, часто считается, что это разумное решение для вашего пенсионного будущего. Если вы можете ежегодно вносить максимум в план 401(k), у вас может накопиться значительный запас средств.

В этом году максимальный взнос в 401(k) составляет 24 500 долларов, если вам менее 50 лет, или 32 500 долларов, если вам 50 или больше. А благодаря новому правилу, работники в возрасте от 60 до 63 лет могут сделать специальный дополнительный взнос-догонку в размере 11 250 долларов, что доводит общую сумму взноса за этот год до впечатляющих 35 750 долларов.

Изображение источник: Getty Images.

Но даже если у вас есть возможность максимально увеличить взнос в 401(k), делать это не всегда разумно. Вот три причины, почему не стоит полностью заполнять 401(k) в этом году.

1. Ваши инвестиционные возможности не соответствуют вашим потребностям

Одна из проблем с 401(k) — это то, что обычно они не позволяют держать отдельные акции, как IRA. Скорее, с 401(k) вы ограничены выбором различных фондов, которые могут или не могут соответствовать вашей предпочтительной стратегии инвестирования.

Если вам не нравятся доступные в вашем рабочем плане 401(k) инвестиции, все равно может иметь смысл внести достаточно, чтобы полностью получить матчи от работодателя. Но после этого стоит поискать другое место для оставшихся сбережений на пенсию.

2. Вы планируете досрочную пенсию

Некоторые люди заранее знают, что хотят уйти на пенсию довольно рано. Если вам около 40 лет и вы находитесь на пути к тому, чтобы выйти на пенсию в ранние 50-е годы, исходя из текущего баланса сбережений, то стоит пересмотреть решение о максимальном взносе в 401(k) в этом году.

С 401(k) обычно предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств до достижения 59,5 лет. Есть исключения, если вы покидаете работу в год, когда вам исполняется 55 или больше.

Но если вы планируете получить доступ к своим пенсионным сбережениям гораздо раньше, то лучше не максимально заполнять 401(k), а часть денег вложить в облагаемый налогом брокерский счет. Так ваши деньги не будут ограничены или подвержены штрафам, независимо от вашего возраста при доступе к ним.

3. Вы надеетесь скоро выйти на пенсию и вам нужны наличные

Если вы близки к пенсии, разумно иметь в наличии один-два года расходов на жизнь в наличных, чтобы защититься от рыночных спадов. У вас может быть возможность оставить часть средств в 401(k) в фонде денежного рынка, если вы хотите снизить риск на этом этапе. Но у вас есть и другие варианты накопления наличных вне 401(k).

Большинство 401(k), например, не позволяют открывать депозиты с фиксированным сроком (CD). И учитывая текущие ставки по процентам, стоит открыть лестницу из CD прямо перед выходом на пенсию, чтобы защитить часть сбережений и при этом получить достойный доход.

Хотя максимальный взнос в 401(k) — отличная идея, это не всегда имеет смысл — даже если у вас есть возможность. Если какое-либо из этих условий применимо к вам, подумайте о распределении средств по разным счетам, а не о полном вложении в 401(k) в этом году.