Şifreleme ödeme kanalı: Neden geleneksel ödemelerin süper iletkeni oldu?
Blok zinciri teknolojisi, geleneksel finans sistemine paralel olarak yeni bir finansal ekosistem inşa etmeye başlamaktadır. 2024 yılında, şifreleme ödeme kanalları yaklaşık 200 milyar dolar değerinde stabil coin taşıyacak ve 5.62 trilyon dolar stabil coin işlem hacmine ulaşacak, bu da Mastercard'ın yıllık işlem hacmine yakın bir seviyededir. ARK Invest'in istatistiklerine göre, 2024 yılında stabil coinlerin yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak ve bu da sırasıyla Visa ve Mastercard işlem hacimlerinin %119'u ve %200'ü kadar olacaktır.
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekte benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline gelmiştir. Bu yeni ödeme yöntemi, finansal yeniliğin temel itici gücü haline gelmekte ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etme potansiyeline sahip görünmektedir. Ancak, potansiyelinden tam anlamıyla yararlanmak için hâlâ birçok zorluğun üstesinden gelinmesi gerekmektedir, örneğin:
16 trilyon dolarlık işlem hacmi
89 trilyon dolarlık ticaret finansmanı ölçeği
4 trilyon dolarlık havale önceden yükleme ölçeği
Uluslararası transferlerde ortalama %7'lik yüksek ücret oranı
3-5 iş günü süren uzun bir para yatırma süresi
14 milyar nüfusun banka hesabı yok
Bu makale, geleneksel ödemelerin perspektifinden yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve bunun çeşitli gerçek uygulama senaryoları ile gelecekteki gelişim perspektiflerini tartışacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı ödemeleri esasen dört tarafı içerir: tüccar, kart sahibi, ihraç eden banka ve acquirer banka.
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren banka müşteriye hizmet verir. Tahsilat kuruluşu, satıcı adına ödeme alır ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir kanal ve kurallar sağlayarak, tahsilat kuruluşlarını ve kart veren bankaları bağlar, uzlaşma işlevleri sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tespit eder. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerini yapılandırma ve değiştirme yöntemlerini tanımlayan ana uluslararası standarttır.
Kredi kartı organizasyon ağı iki türdedir: "açık halka" ve "kapalı halka":
Açık döngü ağı ( Visa ve Mastercard ): Kredi kartı veren bankalar, işlem yapan bankalar ve iletişim ile işlem yönlendirmesini sağlamak için ağları içeren kart organizasyonlarını içerir.
Kapalı döngü ağı (, American Express ) gibi: Bir şirketin kart çıkarma, bankacılık hizmetleri ve ticaretçi tahsilatı da dahil olmak üzere işlem süreçlerinin tüm yönlerini ele aldığı bir sistem.
Ödeme ekonomisi çok karmaşık, ağda çok katmanlı ücretler var:
Değişim ücreti: Kartı veren banka tarafından alınan ücret, genellikle alım bankası tarafından ödenir ve tüccara aktarılır.
Kart Ücreti: Kart organizasyon ağı tarafından alınan ücret, bağlantı ve kanal hizmetlerinin tazmini için kullanılır.
Kesim ücreti: Genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesi olarak, acquirer kurumuna ödenen ücrettir.
Yukarıda belirtilen ana katılımcıların dışında, gerçek piyasa yapısı daha karmaşık olup, ayrıca şunları da içermektedir:
Ödeme geçidi: şifreleme ve ödeme bilgilerini iletme, ödeme işleyicileri ve alımcı kuruluşları bağlama.
Ödeme işleme sağlayıcı: Ödemeleri işleyen ve hesapları düzenleyen alıcı bankasını temsil eder.
Ödeme hizmet sağlayıcı: Satıcı ile tahsilat bankası arasında bir aracı olarak, işletmeyi basitleştirir.
Düzenleme platformu: Tek bir API aracılığıyla birden fazla işlemci, geçit ve tahsilat kuruluşuna bağlanarak ödeme sürecini optimize eder.
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
ACH, ABD'nin en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Çalışma ücretlerinin işlenmesi, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri temelde iki türdür: havale ve para çekme. Süreç, başlatıcı, başlatıcı depozitolu finansal kurum ( ODFI ), alıcı depozitolu finansal kurum ( RDFI ) ve ACH operatörünü içerir.
ACH sistemi, gerçek zamanlı para transferleri yerine toplu işleme dayanır ve bazı sınırlamaları vardır; örneğin, tek bir işlem için limitler ve uluslararası ödemelere uygun olmaması gibi.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler.
Fedwire, katılımcı finansal kurumların aynı gün içinde para transferi göndermesine ve almasına olanak tanıyan gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS)'i kullanır. CHIPS ise, aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin birleştirilmesine olanak tanıyan bir netleştirme sistemidir.
SWIFT, küresel bir finansal bilgi ağı olarak, sınır ötesi ödeme işlemlerinin başlatılmasını teşvik etmektedir.
İkincisi, gerçek dünya örnekleri
Şifreleme ödeme yolları aşağıdaki durumlarda en etkili şekilde çalışır:
Talep yüksek ancak kullanımın sınırlı olduğu geleneksel dolar bölgeleri
Küresel ödeme senaryoları
Zaman kısıtlı veya daha yüksek ödeme tercihleri
Temsilci banka ağının verimsiz durumu
2.1 Ticaretçi Ödemesi
Tüccar tahsilatı, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki tür kullanım durumuna ayrılabilir:
Ön uç yöntemi: Tüccarlar, müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul eder. Ana talep çevrimiçi kumar, perakende hisse senedi aracılık şirketleri gibi sektörlerden gelmektedir.
Arka uç yöntemi: Şifreleme ödemeleri, satıcılara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon erişim kanalları sunar.
2.2 Debit Kartı
Hesap kartını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurar. Bu, özellikle gelişen pazarlarda popülerdir ve geleneksel bankaların yerini almaya başlamaktadır.
2.3 Para transferi
Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz yurtdışı para transferi yöntemleri sunabilir. Ana kanallar arasında Amerika'dan Latin Amerika'ya, Amerika'dan Hindistan'a ve Amerika'dan Filipinler'e gibi yollar bulunmaktadır.
2.4 B2B ödemesi
Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir, temel olarak şunları içerir:
XB tedarikçi ödemesi: İthalatçıların tedarikçilere ödeme yapma sorununu çözmek.
XB Alacaklar: Küresel müşterilere hizmet veren işletmelerin hızlı ve etkili bir şekilde fon tahsilatına yardımcı olur.
Dış yardım ödemeleri: Fonları alıcıya daha hızlı ulaştırın.
2.5 maaş bordrosu
Serbest çalışanlar ve müteahhitler için uygundur, özellikle gelişen pazarlarda. Daha fazla kaynağın onların cebine girmesini sağlar, aracılara gitmek yerine.
2.6 Para Yatırma ve Çekme Para Kabulü
Para giriş çıkışlarının kabulü, ödeme sürecinin en kritik parçalarından biridir. Para giriş çıkışlarının kabulünü oluşturmak genellikle gerekli lisansların alınmasını, yerel banka ortakları veya PSP'lerin sağlanmasını, piyasa yapıcılar veya OTC masaları ile bağlantı kurarak likidite elde edilmesini içerir.
P2P kanalları "temsilci" ağlarına bağımlıdır ve özellikle Afrika gibi bölgelerde yaygındır. Bu yöntem, resmi izin veya entegrasyon gerektirmeden, onlarla birlikte birçok yerel ödeme yöntemini destekleyebilir.
Üç, Uyum Düzenleme İzni
Regülasyon lisansı almak, şifreleme ödemeleri uygulama alanının genişlemesi için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisanslı varlıklarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilirler.
Küresel izin kapsamını sağlamak son derece zordur, her bölgenin kendine özgü para transferi yasaları vardır. Yönetilmeyen ve fon akışına dokunmayan girişim şirketleri genellikle anlık izin gereksinimlerini aşarak pazara daha hızlı girebilirler.
Dört, Zorluklar
Şifreleme ödemelerinin karşılaştığı ana zorluklar şunlardır:
Yaygınlaştırma zorluğu: Tüketicilerin benimsemesi ve tüccarların kabul etmesi gereken "önce yumurta mı yoksa önce tavuk mu" sorununu çözmek gerekiyor.
Para yatırma ve çekme para birimi kabul sorunları: yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler, tutarsız kalite
Gizlilik sorunları: Benimsenme ölçeği arttıkça, ciddi bir sorun haline gelebilir.
Banka ilişkileri kurmak zor: Banka desteği almak için işlem hacmine ihtiyaç var ancak işlem hacmi elde etmek için de bankaya ihtiyaç var.
Uygunluk, geleneksel ödeme şirketleri seviyesine ulaşmamıştır.
Beş, Gelecek Beklentileri
Gelecek 5 yılda, şifreleme ödeme sektöründe aşağıdaki eğilimler ortaya çıkabilir:
Yıllık ödeme hacmi 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında, esasen B2B ödemeleri tarafından yönlendirilmektedir.
30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
Finansal teknoloji şirketleri rekabet halinde kalmaya çalışıyor, onlarca şifreleme odaklı şirket satın alındı.
Şifreleme para şirketleri zor durumda olan finansal teknoloji şirketleri ve bankaları satın alabilir.
3 adet ödeme için tasarlanmış şifreleme ağı ortaya çıktı
%80'lik bir kısmı çevrimiçi satıcıların şifreleme para birimi ödemelerini kabul ediyor.
Kart organizasyon ağı, yaklaşık 240 ülke ve bölgeyi kapsar.
Küresel 15 ana para transferi kanalı çoğunlukla şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gerçekleştirilmektedir.
Zincir üzerindeki gizlilik protokolleri benimsenmiştir, esas olarak şirketler ve devletler tarafından desteklenmektedir.
Yüzde 10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gönderildi.
Para yatırma ve çekme para kabul piyasası yapısı katı, her ülkede 2-3 ana tedarikçi.
P2P para kabul akışkanlık sağlayıcılarının sayısı önemli ölçüde arttı
10 milyondan fazla uzaktan çalışan, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ücret alıyor.
%99'luk AI ajan iş hacmi şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla zincir üzerinde gerçekleştirilmektedir.
25'ten fazla tanınmış Amerikan işbirliği bankası şifreleme ödeme kanalı şirketlerini destekliyor.
Finansal kuruluşlar kendi stabil paralarını çıkarmaya çalışıyor.
Büyük mesaj platformları, P2P ödemeleri ve havaleler için şifreleme ödeme kanalları entegre ediyor.
Kredi ve finans şirketleri, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödeme alıp vermeye başladı.
Dolar dışı stablecoin'lerin büyük ölçekli tokenizasyonu, zincir üzerindeki döviz piyasasını doğuruyor.
CBDC hâlâ deney aşamasında, henüz ticari ölçeğe ulaşmamıştır.
Altı, Sonuç
Şifreleme ödeme kanalları, finansal yeniliğin merkezi haline gelmekte ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etme potansiyeline sahip. Bunlar, paralel finansal sistemler için bir temel oluşturmakta, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi sorunsuz operasyon yetenekleri sunmaktadır. Hala birçok zorlukla karşılaşmasına rağmen, teknoloji sürekli gelişim gösterirken ve ekosistem aşamalı olarak olgunlaştıkça, şifreleme ödeme kanallarının önümüzdeki on yıl içinde büyük bir potansiyel serbest bırakması ve küresel ödeme manzarasını yeniden şekillendirmesi bekleniyor.
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
14 Likes
Reward
14
3
Repost
Share
Comment
0/400
AirdropATM
· 08-15 02:06
Bu verinin yükselişi tamamen durdurulamıyor.
View OriginalReply0
ChainDetective
· 08-13 03:00
Blok Zinciri eski enayiler hâlâ sarhoş değil
View OriginalReply0
ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Bu ölçek, geleneksel ödemeleri tamamen geride bıraktı.
şifreleme ödeme kanalı: Küresel ödeme yapısını yeniden şekillendiren temel itici güç
Şifreleme ödeme kanalı: Neden geleneksel ödemelerin süper iletkeni oldu?
Blok zinciri teknolojisi, geleneksel finans sistemine paralel olarak yeni bir finansal ekosistem inşa etmeye başlamaktadır. 2024 yılında, şifreleme ödeme kanalları yaklaşık 200 milyar dolar değerinde stabil coin taşıyacak ve 5.62 trilyon dolar stabil coin işlem hacmine ulaşacak, bu da Mastercard'ın yıllık işlem hacmine yakın bir seviyededir. ARK Invest'in istatistiklerine göre, 2024 yılında stabil coinlerin yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak ve bu da sırasıyla Visa ve Mastercard işlem hacimlerinin %119'u ve %200'ü kadar olacaktır.
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekte benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline gelmiştir. Bu yeni ödeme yöntemi, finansal yeniliğin temel itici gücü haline gelmekte ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etme potansiyeline sahip görünmektedir. Ancak, potansiyelinden tam anlamıyla yararlanmak için hâlâ birçok zorluğun üstesinden gelinmesi gerekmektedir, örneğin:
Bu makale, geleneksel ödemelerin perspektifinden yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve bunun çeşitli gerçek uygulama senaryoları ile gelecekteki gelişim perspektiflerini tartışacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı ödemeleri esasen dört tarafı içerir: tüccar, kart sahibi, ihraç eden banka ve acquirer banka.
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren banka müşteriye hizmet verir. Tahsilat kuruluşu, satıcı adına ödeme alır ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir kanal ve kurallar sağlayarak, tahsilat kuruluşlarını ve kart veren bankaları bağlar, uzlaşma işlevleri sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tespit eder. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerini yapılandırma ve değiştirme yöntemlerini tanımlayan ana uluslararası standarttır.
Kredi kartı organizasyon ağı iki türdedir: "açık halka" ve "kapalı halka":
Ödeme ekonomisi çok karmaşık, ağda çok katmanlı ücretler var:
Yukarıda belirtilen ana katılımcıların dışında, gerçek piyasa yapısı daha karmaşık olup, ayrıca şunları da içermektedir:
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
ACH, ABD'nin en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Çalışma ücretlerinin işlenmesi, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri temelde iki türdür: havale ve para çekme. Süreç, başlatıcı, başlatıcı depozitolu finansal kurum ( ODFI ), alıcı depozitolu finansal kurum ( RDFI ) ve ACH operatörünü içerir.
ACH sistemi, gerçek zamanlı para transferleri yerine toplu işleme dayanır ve bazı sınırlamaları vardır; örneğin, tek bir işlem için limitler ve uluslararası ödemelere uygun olmaması gibi.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler.
Fedwire, katılımcı finansal kurumların aynı gün içinde para transferi göndermesine ve almasına olanak tanıyan gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS)'i kullanır. CHIPS ise, aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin birleştirilmesine olanak tanıyan bir netleştirme sistemidir.
SWIFT, küresel bir finansal bilgi ağı olarak, sınır ötesi ödeme işlemlerinin başlatılmasını teşvik etmektedir.
İkincisi, gerçek dünya örnekleri
Şifreleme ödeme yolları aşağıdaki durumlarda en etkili şekilde çalışır:
2.1 Ticaretçi Ödemesi
Tüccar tahsilatı, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki tür kullanım durumuna ayrılabilir:
Ön uç yöntemi: Tüccarlar, müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul eder. Ana talep çevrimiçi kumar, perakende hisse senedi aracılık şirketleri gibi sektörlerden gelmektedir.
Arka uç yöntemi: Şifreleme ödemeleri, satıcılara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon erişim kanalları sunar.
2.2 Debit Kartı
Hesap kartını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurar. Bu, özellikle gelişen pazarlarda popülerdir ve geleneksel bankaların yerini almaya başlamaktadır.
2.3 Para transferi
Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz yurtdışı para transferi yöntemleri sunabilir. Ana kanallar arasında Amerika'dan Latin Amerika'ya, Amerika'dan Hindistan'a ve Amerika'dan Filipinler'e gibi yollar bulunmaktadır.
2.4 B2B ödemesi
Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir, temel olarak şunları içerir:
2.5 maaş bordrosu
Serbest çalışanlar ve müteahhitler için uygundur, özellikle gelişen pazarlarda. Daha fazla kaynağın onların cebine girmesini sağlar, aracılara gitmek yerine.
2.6 Para Yatırma ve Çekme Para Kabulü
Para giriş çıkışlarının kabulü, ödeme sürecinin en kritik parçalarından biridir. Para giriş çıkışlarının kabulünü oluşturmak genellikle gerekli lisansların alınmasını, yerel banka ortakları veya PSP'lerin sağlanmasını, piyasa yapıcılar veya OTC masaları ile bağlantı kurarak likidite elde edilmesini içerir.
P2P kanalları "temsilci" ağlarına bağımlıdır ve özellikle Afrika gibi bölgelerde yaygındır. Bu yöntem, resmi izin veya entegrasyon gerektirmeden, onlarla birlikte birçok yerel ödeme yöntemini destekleyebilir.
Üç, Uyum Düzenleme İzni
Regülasyon lisansı almak, şifreleme ödemeleri uygulama alanının genişlemesi için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisanslı varlıklarla iş birliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilirler.
Küresel izin kapsamını sağlamak son derece zordur, her bölgenin kendine özgü para transferi yasaları vardır. Yönetilmeyen ve fon akışına dokunmayan girişim şirketleri genellikle anlık izin gereksinimlerini aşarak pazara daha hızlı girebilirler.
Dört, Zorluklar
Şifreleme ödemelerinin karşılaştığı ana zorluklar şunlardır:
Beş, Gelecek Beklentileri
Gelecek 5 yılda, şifreleme ödeme sektöründe aşağıdaki eğilimler ortaya çıkabilir:
Altı, Sonuç
Şifreleme ödeme kanalları, finansal yeniliğin merkezi haline gelmekte ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etme potansiyeline sahip. Bunlar, paralel finansal sistemler için bir temel oluşturmakta, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi sorunsuz operasyon yetenekleri sunmaktadır. Hala birçok zorlukla karşılaşmasına rağmen, teknoloji sürekli gelişim gösterirken ve ekosistem aşamalı olarak olgunlaştıkça, şifreleme ödeme kanallarının önümüzdeki on yıl içinde büyük bir potansiyel serbest bırakması ve küresel ödeme manzarasını yeniden şekillendirmesi bekleniyor.