你可以在領取社會保障的同時工作嗎？2026年福利與收入指南

Question

許多人認為申請社會安全福利就代表徹底退出勞動市場。然而，實際情況更為彈性。你在開始領取社會安全福利後，仍然可以繼續工作。但這個決定會帶來重要的財務後果，在採取行動前你需要了解清楚。邊工作邊領取福利，可能會在未來增加你的每月支付額，或暫時降低它——或兩者兼有，視你的情況而定。

你的職業收入歷史如何影響你的社會安全支付

社會安全管理局（SSA）使用一個特定的公式來決定你的每月福利金額，其核心原則是：你最高的35個工作年份的收入。如果你的記錄中少於35個年份的收入，系統會將每缺少的一年計為$0。這也是退休後重返工作的重要策略性考量。

當你在申請社會安全福利後賺取工資，這些新收入會成為你的正式工作歷史的一部分。如果這些近期的收入高於你早期較低收入的年份，它們可以取代那些$0或較低收入的年份在計算中的位置。社會安全管理局最終會根據更新後的收入記錄重新計算你的福利。結果是：你的每月社會安全支票可能會增加，有時甚至顯著增加。

這一點尤其重要，如果你在達到完全退休年齡前就已申請福利。那時，你的支付可能已經減少。現在，如果你工作並提升你的收入記錄，你未來的支付額可以超過已經減少的那部分。

這裡就變得複雜了。如果你還沒到你的完全退休年齡——對於1960年或之後出生的人來說是67歲——你就會受到所謂的「收入測試」限制。這個測試設置了一個暫時的收入上限。超過這個上限，社會安全管理局會扣留你部分的福利。

2026年，收入測試的規則如下：

如果你在2026年前還未達到完全退休年齡，你可以賺取最多$24,480而不會被扣留福利。超過這個門檻，每賺取$2，社會安全管理局就會扣留$1的福利。

如果你在2026年達到完全退休年齡，較高的限制是$65,150。超過這個數字，每賺取$3，福利就會被扣留$1。

一旦你達到完全退休年齡，這些收入限制就完全不存在了。從那時起，你可以無限制地賺取收入，福利不會再被扣減。

一個重要點：收入測試下的扣留並非永久損失。當你達到完全退休年齡，你的每月支付會根據那些被扣留的月份重新計算，並以較高的每月支票形式補發。這是一個暫時的現金流問題，而非永久的福利削減。

長期來看，邊工作邊領取社會安全福利的財務前景相當誘人。是的，如果你在達到完全退休年齡前超過收入測試限制，可能會暫時性地減少福利。但同時，你的新工作收入會被記入你的終身收入記錄。當你達到完全退休年齡時，有兩個積極的變化：

第一，收入測試消失，所有被扣留的福利會以永久性較高的每月支付金額恢復。

第二，你的終身收入記錄因為新收入而改善，這意味著你的福利計算會用到更新、更高的收入年份。你的每月支付不僅因為扣留的調整而增加，也因為你的實際福利公式得到了改善。

對於提前申請社會安全福利後又重返工作的人來說，這可以將原本看似財務受限的退休轉變為更可持續的狀態。關鍵在於理解，短期的現金流衝擊是為了長期的終身福利增長服務。

決定在申請社會安全福利後是否工作，必須考量你的整體財務狀況。有些人出於情感原因重返兼職工作——尋找意義、結構或社交連結。也有人出於經濟需求而這麼做。幸運的是，你可以同時追求這兩個目標。

在做出決定前，先算算數。評估超過收入測試限制是否符合你的情況。如果你每超過$24,480就會暫時被扣留$1的福利，這份工作是否仍然值得？對某些人來說答案是肯定的，因為他們看的是未來一兩年的收益。對另一些人來說，立即的現金流影響可能使得這個選擇變得不可行。

也要考慮與你的完全退休年齡的時間點。如果你只差一兩年就到那個里程碑，現在努力工作可能會帶來暫時的福利減少，但很快就能完全恢復。反之，如果你遠遠未到完全退休年齡，可能會面臨數年的部分扣留。

數學上，工作通常是有利的，尤其是工作收入不低的情況。你的收入記錄會改善，未來的每月支票會增加，你也能獲得工作帶來的非財務好處。只要清楚了解收入測試規則，以及它們如何影響你2026年及之後的情況。