歐洲銀行為SEPA即時支付截止日期前的流動性壓力做好準備

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高層閱讀

SEPA即時支付規範逼迫歐洲銀行在十月截止日前做出調整

隨著SEPA即時支付規範逐步接近全面執行，歐洲各銀行正準備進行重大營運與財務調整。RedCompass Labs調查的銀行機構中，近一半預計因新規定的24/7流動性要求而損失數百萬的利息收益。

該規範要求所有歐元計價的信用轉帳在單一歐元支付區（SEPA）內即時處理——全天候、全年無休。自2025年十月起，這將成為歐盟的法律規定。對銀行而言，轉型帶來了流動性、合規性與技術投資方面的新挑戰。

全天候流動性與非全天候存取

持續可用的要求帶來根本性挑戰。雖然SEPA即時支付方案全天運作，但許多銀行依賴的基礎設施——如歐洲央行的Target2系統——僅在平日07:00至18:00 CET開放。為了在非營業時間維持即時支付能力，銀行必須依賴Target即時支付結算系統（TIPS）。

這意味著必須隨時保持央行帳戶的預存資金。 原本可能用於放貸或投資的資金，必須閒置以確保支付準備。從央行借款的成本也增加了負擔。對於已面臨利差壓力的金融機構來說，這些閒置餘額與機會成本成為實質的顧慮。

RedCompass Labs調查了300位資深支付專業人士，其中93%表示在新系統下的流動性管理是個重大問題。幾乎一半的人表示“非常擔憂”，尤其是在計劃取消10萬歐元交易上限後，使得流動性預測更加困難。

營運調整與風險緩解

為應對這些新需求，銀行正在調整內部架構。近一半的受訪者正增加流動性緩衝，實質上是將更多資金鎖定以保證支付準備。兩成五的機構正在調整風險管理策略，以應對不可預測的資金外流，同時許多銀行也與交易對手簽訂雙邊協議，設定交易限額。

合規性也是重點關注的範疇。根據超過一半受訪者的說法，10秒內的制裁篩查已導致支付拒付率上升30%至50%。隨著反洗錢合規時程壓縮，許多銀行正尋求人工智慧來簡化流程。

三分之二的受訪者表示，他們已部署或計劃部署AI工具，以降低誤報率並加快交易監控。這些工具旨在確保合法支付不被不當阻擋，同時對潛在高風險轉帳保持高度審查。速度需求與日益嚴格的監管規範之間的平衡，成為當前的挑戰。

技術投資與基礎建設升級

為滿足SEPA即時支付的技術需求，許多銀行正在升級核心系統。約半數受訪者正在改造反詐騙與制裁篩查系統，以應對較高的交易量，尤其是在晚上、週末與假日，這些時段人力可能較少。

投資也集中在改善內部API、提升平台互通性，以及制定系統故障的應急計畫。在某些情況下，銀行甚至重新設計客戶溝通流程，以澄清非正常時間或高交易量時的即時轉帳限制。

這些升級反映了金融行業數位化的整體趨勢。儘管金融科技公司早已具備敏捷、即時的運作能力，傳統銀行仍在追趕——尤其是在遺留系統與合規要求帶來整合挑戰的領域。

成本與效益：策略轉變

儘管面臨挑戰，多數歐洲銀行仍支持SEPA即時支付長遠的方向。超過80%的受訪者認為即時支付的好處超過相關成本。

更快的支付被視為提升客戶滿意度、降低結算風險與開拓新收入來源的途徑。此外，隨著全球範圍內即時支付成為標準，落後於人可能使歐洲銀行在國內外競爭中處於不利位置。

此轉型也符合更廣泛的政策目標，旨在促進金融服務的整合與提升歐盟在數位經濟中的地位。向即時結算的推進，有助於減少碎片化，建立更一體化的金融基礎設施。

對十月時間表的信心

儘管近一半的機構承認難以達成較早的1月合規期限，但85%的調查參與者表示，對於能在十月達成目標仍充滿信心。

在第一階段實施過程中汲取的經驗，幫助許多銀行更清楚需要優先解決的領域——如流動性預測、支付篩查與後端系統升級。

尚待觀察的是，資源較少的小型機構在相同規定下的表現如何。合作模式、共享流動性池與與金融科技供應商的合作，可能成為抵抗高合規成本的常見策略。

歐洲銀行業的轉折點

SEPA即時支付規範標誌著歐盟內資金流動方式的重大轉變。雖然變革帶來技術與財務壓力，但也促進了行業的效率提升與現代化，打破傳統緩慢適應新技術的局限。

對銀行而言，當務之急是保持敏捷、持續投資可擴展的解決方案，並將合規成本轉化為服務優勢。如此一來，適應SEPA即時支付不僅是合規要求，更是未來在更快速、更具反應力的金融體系中成長的基礎。