เข้าใจวิธีการทำงานของบัญชีเงินฝากประจำ

เมื่อพูดถึงการสร้างเงินออมด้วยความเสี่ยงต่ำที่สุด การเข้าใจวิธีการทำงานของ CD เป็นสิ่งสำคัญสำหรับใครก็ตามที่ต้องการเติบโตของเงินอย่างคาดการณ์ได้ สัญญาเงินฝาก (Certificate of Deposit) ทำงานโดยให้คุณฝากเงินจำนวนหนึ่งเป็นระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งอาจตั้งแต่ไม่กี่เดือนจนถึงหลายปี เพื่อแลกกับความผูกพันนี้ ธนาคารและสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่รับประกัน ซึ่งสูงกว่าที่คุณจะได้รับในบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปอย่างมาก

สิ่งที่เกิดขึ้นจริงภายใต้กลไก: วิธีการทำงานของ CD

กลไกของการทำงานของ CD ค่อนข้างง่าย คุณตกลงที่จะไม่แตะต้องเงินของคุณเป็นระยะเวลาที่กำหนด ในช่วงเวลานี้ เงินฝากของคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ธนาคารกำหนดเมื่อคุณเปิดบัญชี FDIC คุ้มครองบัญชีเหล่านี้สูงสุดถึง ( ดอลลาร์สหรัฐต่อผู้ฝากต่อธนาคาร และสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนก็มีการคุ้มครองในลักษณะเดียวกันผ่าน NCUA ซึ่งหมายความว่าเงินของคุณปลอดภัยอย่างแท้จริง แม้สถาบันจะล้มเหลวก็ตาม

เมื่อระยะเวลาของ CD สิ้นสุดลง (ครบกำหนด) คุณจะได้รับเงินต้นเดิมบวกกับดอกเบี้ยที่คุณได้รับไป ความท้าทายคือ ถ้าคุณต้องการเข้าถึงเงินก่อนครบกำหนด คุณจะต้องเผชิญกับค่าปรับการถอนก่อนกำหนด ซึ่งจะลดผลตอบแทนจากดอกเบี้ยของคุณ นี่คือข้อแลกเปลี่ยนที่สร้างขึ้นในกลไกของ CD—ผลตอบแทนที่รับประกันได้แลกกับความผูกพัน

สิ่งสำคัญคือ ต้องเข้าใจว่าอัตราดอกเบี้ยของ CD ไม่คงที่ อัตราดอกเบี้ยในตลาดโดยรวมมีการเปลี่ยนแปลง ซึ่งส่งผลต่อข้อเสนอของ CD แต่ละประเภท นักลงทุนจำนวนมากเลือกใช้ CD อัตราคงที่เพื่อขจัดความไม่แน่นอนนี้ คุณจะรู้แน่ชัดว่าผลตอบแทนของคุณจะเป็นเท่าไรไม่ว่าจะเกิดการเปลี่ยนแปลงของตลาดอย่างไร หรืออีกทางหนึ่ง CD อัตราแปรผันอาจให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับตัวขึ้น แต่ก็มีความเสี่ยงด้านตลาดมากขึ้นเช่นกัน

วิธีการที่แตกต่างกันที่ CD สามารถทำงานเพื่อความต้องการของคุณ

ไม่ใช่ทุก CD จะทำงานในลักษณะเดียวกัน ความหลากหลายที่มีอยู่สะท้อนถึงสถานการณ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน:

CD แบบดั้งเดิม เป็นตัวเลือกมาตรฐาน คุณฝากเงินไว้และปล่อยให้มันอยู่จนกว่าจะครบกำหนด แล้วรับผลตอบแทนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา เหมาะสำหรับผู้ที่ให้ความสำคัญกับความคาดการณ์ได้และไม่ต้องการเข้าถึงเงินสดของตนเอง

Jumbo CD ต้องการการลงทุนเริ่มต้นที่มากขึ้น โดยปกติเริ่มต้นที่ @E5@0,000 ดอลลาร์สหรัฐ แต่ให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น เหมาะสำหรับนักลงทุนที่มีเงินออมจำนวนมากและต้องการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุด

CD ไม่มีค่าปรับก่อนกำหนด เปลี่ยนแนวคิดเดิม ให้คุณถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่ต้องเผชิญกับค่าปรับตามปกติ ถึงแม้อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าก็ตาม ความยืดหยุ่นนี้เหมาะอย่างยิ่งหากคุณไม่แน่ใจว่าจะสามารถผูกพันเงินไว้ได้เต็มระยะเวลา

Bump-up CD ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้หากอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับตัวขึ้นในระหว่างระยะเวลาของ CD ตัวเลือกนี้เหมาะที่สุดหากคุณคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับตัวสูงขึ้น แม้ว่าระยะเริ่มต้นอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าก็ตาม

ทำไมบัญชี CD จึงทำงานได้ดีเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การออม

หลายปัจจัยอธิบายว่าทำไมคนจำนวนมากถึงใช้ CD อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าทำให้พวกเขาน่าสนใจมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปในการเติบโตของเงินโดยไม่เสี่ยงลงทุน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของคุณถูกล็อคไว้ คุณจึงได้รับผลตอบแทนที่รับประกัน—คุณรู้แน่ชัดว่าคุณจะมีเท่าไรเมื่อ CD ครบกำหนด

โปรแกรมประกันของ FDIC และ NCUA เป็นปัจจัยที่สร้างความอุ่นใจอย่างมาก เงินฝากของคุณได้รับการคุ้มครองสูงสุดถึง ),000 ดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งหมายความว่าการล้มเหลวของธนาคารอย่างรุนแรงก็ไม่สามารถคุกคามเงินต้นของคุณได้ นอกจากนี้ CD ยังสร้างข้อได้เปรียบทางจิตใจ โดยการล็อคเงินไว้ในระยะเวลาที่กำหนด คุณจะมีแนวโน้มที่จะไม่รบกวนเงินออมของคุณเพื่อการซื้อของฉุกเฉิน ซึ่งช่วยให้คุณปฏิบัติตามเป้าหมายทางการเงินระยะยาวได้ดีขึ้น

วิธีการตั้งค่า CD และให้มันทำงานเพื่อคุณ

การเริ่มต้นด้วย CD ต้องมีขั้นตอนที่ตั้งใจทำเป็นลำดับแรก ค้นคว้าธนาคารและสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนเพื่อเปรียบเทียบอัตราและเงื่อนไข ให้แน่ใจว่ามีการคุ้มครองโดย FDIC หรือ NCUA ประเมินว่าประเภทของ CD เหมาะสมกับระยะเวลาที่คุณวางแผนและเป้าหมายทางการเงินของคุณหรือไม่ คิดถึงความสะดวกในการเข้าถึงเงิน—ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจต้องใช้เงินในระหว่างระยะเวลา การเลือกแบบไม่มีค่าปรับก่อนกำหนดก็เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล แม้จะได้อัตราที่ต่ำกว่า

เมื่อคุณเลือก CD แล้ว โอนเงินฝากเริ่มต้นของคุณผ่านการโอนเงินธนาคาร เช็ค หรือเงินสด เงินของคุณจะเริ่มได้รับดอกเบี้ยทันทีตามอัตราที่ระบุไว้

เมื่อระยะเวลาของ CD สิ้นสุดลง คุณจะต้องเลือกว่าจะถอนเงินไปใช้หรือรีโรลเป็น CD ใหม่ ธนาคารหลายแห่งมีการต่ออายุอัตโนมัติ ซึ่งจะนำยอดเงินของคุณไปยัง CD ใหม่ในอัตราปัจจุบัน ยกเว้นคุณจะเข้าไปแทรกแซง

CD เหมาะสมกับภาพรวมทางการเงินของคุณหรือไม่?

CD เสนอความสมดุลที่น่าดึงดูดระหว่างความปลอดภัย ผลตอบแทนที่รับประกัน และอัตราที่สูงกว่าวิธีการออมทั่วไป พวกเขาทำงานได้ดีโดยเฉพาะถ้าคุณมีเงินที่ไม่ต้องการใช้ในอีกหลายเดือนหรือหลายปี และต้องการให้เงินนั้นเติบโตอย่างคาดการณ์ได้ อย่างไรก็ตาม ควรผูกพันกับ CD เฉพาะเมื่อคุณรู้สึกสบายใจจริง ๆ กับเงื่อนไขและโครงสร้างค่าปรับ เนื่องจากค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนดอาจลดผลตอบแทนของคุณอย่างมาก

อย่าลืมว่าในขณะที่เงินฝากของคุณกำลังทำงานเพื่อเติบโตด้วยดอกเบี้ย คุณอาจพลาดโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นหากสภาพตลาดดีขึ้นในระหว่างระยะเวลาของคุณ จงสมดุลความเป็นจริงนี้กับความอุ่นใจที่ได้รู้แน่ชัดว่าผลตอบแทนของคุณจะเป็นเท่าไร แล้วคุณจะเข้าใจว่าทำไมผู้ฝากออมหลายคนจึงนำ CD ไปเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ทางการเงินโดยรวมของพวกเขา